Cómo abrir una cuenta de empresa y separar tus finanzas como autónomo

Si eres autónomo en España, mezclar lo personal y lo profesional en una misma cuenta bancaria te puede complicar la tarea de controlar los gastos del trabajo, presentar tus declaraciones de impuestos correctamente y saber cómo te va el negocio en realidad. Separar tus finanzas personales y profesionales puede parecer complicado, pero empezar es más sencillo de lo que parece.

Esta guía te presenta 5 pasos muy concretos: comparar tus opciones, abrir tu cuenta, empezar a usarla para los gastos de empresa, supervisar tu cuenta personal por si se te escapara alguna cosa y configurar una transferencia periódica de tu nómina para que siempre sepas cuánto cobras.

Paso 1: Encuentra la cuenta de empresa ideal para ti

Antes de abrir nada, vale la pena dedicar 20 minutos a comparar las opciones disponibles. Al comparar cuentas de empresa para autónomos en España, no hay que perder de vista ciertas cosas:

• ¿Tiene un IBAN español? Una cuenta de empresa con IBAN español puede facilitarte mucho las cosas. Algunos neobancos europeos ofrecen números IBAN no españoles, lo que puede traer inconvenientes con algunos pagadores y las domiciliaciones de la Seguridad Social. Si trabajas principalmente con clientes y proveedores españoles, un IBAN español te ahorra tiempo y puede evitar preguntas innecesarias de tu banco.

• ¿Cuáles son las comisiones reales? ¿Hay un cargo mensual? ¿Se pagan comisiones por hacer transferencias o ingresar efectivo? Algunas cuentas no cobran nada por el uso básico, mientras que otras cobran entre 10 € y 20 € al mes. Ojo también a los cargos ocultos, como las comisiones por recibir pagos internacionales o por los extractos en papel. Asegúrate de tener claro el panorama general antes de comprometerte.

• ¿Puedes abrirla por internet? Como autónomo, probablemente quieras el menor número de obstáculos posible. Deberías poder encontrar algunas que te permitan hacer la solicitud completa online con el móvil en unos minutos, sin papeleo físico ni visitas a la oficina del banco.

• ¿Tiene las funciones que importan a los autónomos? ¿Tiene una forma fácil de apartar dinero automáticamente para los impuestos, como las Huchas de Monzo Business? ¿Se pueden exportar los movimientos para tu gestor? ¿Es compatible con Bizum? ¿Te envía notificaciones de pago instantáneas para que sepas siempre lo que entra y lo que sale? Piensa en tus operaciones cotidianas y asegúrate de elegir una cuenta bancaria con la que puedas hacerlas.

Monzo Business puede ayudarte con todo lo anterior. La solicitud de la cuenta se hace totalmente online con el móvil, sin papeleos ni colas en ninguna oficina. También ofrece montones de funciones prácticas, como Huchas que te permiten apartar dinero automáticamente para cosas como pagar impuestos, herramientas de seguimiento de los gastos y un IBAN español. Como siempre, compara bien todas las opciones para dar con la que sea idónea para ti. Puedes consultar los diferentes planes disponibles para elegir el que mejor se adapte a tus necesidades en la página de precios.

Paso 2: Abre tu cuenta de empresa

Cuando hayas elegido una cuenta, el proceso de apertura en sí debería ser sencillo. La información exacta que necesitarás para tu cuenta digital variará un poco en función de tu nacionalidad, del banco y de si eres autónomo o no; pero, en general, necesitarás:

• Identificación (suele ser tu DNI, NIE o, a veces, el pasaporte).

• Tu número de alta en el RETA (tu certificado de la Seguridad Social como trabajador autónomo).

• Tu número de identificación fiscal (NIF).

Con Monzo Business, puedes solicitar una cuenta en pocos minutos online directamente desde tu móvil. Te pediremos que verifiques tu identidad subiendo un vídeo o algún documento y que añadas tus datos. Después, tendrás que esperar a que llegue tu tarjeta, que suele tardar unos pocos días hábiles.

Consejo práctico: Abre tu nueva cuenta antes de empezar a mover pagos. Así, podrás terminar de configurarla, activar la tarjeta y tener lista la aplicación antes de que llegue a la cuenta nada de carácter urgente.

Paso 3: Empieza a usar la nueva cuenta para los gastos del negocio

No hace falta que traslades todos tus pagos y operaciones a la vez. Esta es la forma más sencilla de empezar:

1. Usa la tarjeta de tu cuenta de empresa para todos los gastos profesionales en cuanto la cuenta esté lista. Software, herramientas, viajes, comidas con clientes... Cualquier actividad profesional relevante puede ir directamente a la nueva tarjeta.

2. Facilita a tus clientes los nuevos datos bancarios para que las próximas facturas ya se paguen en la nueva cuenta. Envía un mensaje rápido a tus clientes con el nuevo IBAN y modifica tu plantilla de factura.

3. Facilita a tus proveedores los nuevos datos bancarios para que las domiciliaciones del negocio salgan del lugar correcto. Revisa tus movimientos de los últimos meses, eso tal vez te ayude a determinar a qué proveedores deberías mandar tus datos actualizados.

4. Domicilia tu cuota del RETA en la cuenta de empresa. Es la cuota mensual que pagas como autónomo a la Seguridad Social y debería salir de tu cuenta de empresa, no de tu cuenta personal.*

No hace falta que lo hagas todo de una vez. Ve haciéndolo poco a poco y en una semana lo tendrás todo listo. En un plazo de cuatro a seis semanas, toda tu actividad profesional debería pasar por la cuenta nueva. Así, tendrás claramente separado tu dinero personal del dinero del negocio.

Paso 4: Comprueba que no queda ningún movimiento del negocio en tu cuenta personal

Durante las primeras semanas, te seguirán pasando algunos pagos o recibos del negocio a tu cuenta personal. Clientes que aún tengan tus datos antiguos, pagos recurrentes que aún no hayas actualizado o algún reembolso ocasional que vaya a parar donde no es.

Son cosas que pasan, pero así puedes manejarlo:

• Revisa tu cuenta personal una vez a la semana durante el primer mes. Busca cualquier cosa relacionada con el negocio que se te haya podido pasar por alto.

• Pasa cualquier movimiento del negocio a la cuenta correcta. Si algún cliente te ha pagado por error en la cuenta personal, toma nota y transfiere el importe equivalente a tu cuenta de empresa.

• Actualiza los contactos que falten. Cada vez que detectes un pago que no corresponda, actualiza los datos de ese contacto para que no vuelva a suceder.

Es cuestión de tiempo. En un plazo de cuatro a seis semanas, el proceso suele haber finalizado y ya solo tendrás movimientos personales en tu cuenta personal.

Paso 5: Configura una transferencia periódica para ti

Una vez que tu cuenta de empresa esté en marcha, el último paso es configurar una transferencia mensual automática desde tu cuenta de empresa a tu cuenta personal.

Cuando tengas que decidir cuánto dinero deberías mover a tu cuenta personal, podría resultarte útil partir de esta fórmula:

Ingresos habituales aproximados (sin IVA) − costes fijos del negocio − reserva para impuestos (se recomienda el 30–35 %) = pago inicial

Si configuras una transferencia mensual fija, tendrás más claro cuánto dinero pasas a tu cuenta personal cada mes y cuánto necesitas dejar en la cuenta de empresa para cubrir gastos e impuestos.

La clave está en ir ajustando el importe según cambien tus ingresos y gastos. No hace falta acertar con la cifra perfecta desde el primer día. Empieza con una cantidad que te parezca razonable y revísala cada trimestre. Si has tenido un buen trimestre, puedes aumentar el importe; si tus ingresos han sido más bajos, puedes reducirlo.

Lo importante es tener claro cuánto dinero puedes transferir a tu cuenta personal sin perder de vista los próximos gastos del negocio. Puedes usar nuestra calculadora de salario neto para hacerte una idea del importe que podría funcionar para ti.

Este hábito también puede facilitarte la gestión de los impuestos. Al mantener separado el dinero personal del profesional, es más fácil identificar los ingresos y gastos del negocio, ver cuánto has reservado para impuestos y compartir con tu gestor la información que necesita.

Si tus ingresos varían mucho de un mes a otro, quizá prefieras hacer la transferencia manualmente en vez de programarla. Monzo Business te permite programar transferencias directamente desde la aplicación, para que puedas automatizarlas cuando te venga mejor.

En resumen: ¿cómo hace un autónomo para abrir una cuenta profesional y separar sus finanzas?

Estos son los 5 pasos:

1. Compara las opciones disponibles: analiza las comisiones reales, mira si tiene IBAN español, las funciones que ofrece (huchas de ahorro, exportación de movimientos para el gestor) y si es fácil de abrir.

2. Abre tu cuenta de empresa online.

3. Empieza a usarla para todos los gastos profesionales y facilita los datos actualizados a clientes y proveedores.

4. Controla tu cuenta personal durante un plazo de cuatro a seis semanas para detectar cualquier movimiento relacionado con tu negocio que pueda estar llegando a ella y pasarlo donde corresponde.

5. Configura una transferencia periódica mensual desde tu cuenta de empresa a tu cuenta personal.

Fuentes
* Seguridad Social: RETA registration and contribution requirements: seg-social.es

** Banco de España: recomendación sobre separación de cuentas para trabajadores autónomos: bde.es